Лонгитюдное исследование отношения российских граждан к институтам страхования и инвестирования

Медяник Ольга Викторовна ассистент, кафедра Политической психологии, Санкт-Петербургский Государственный Университет 199034, Россия, г. Санкт-Петербург, наб. Макарова, 6 Medyanik Olga Viktorovna Assistant, the department of Political Psychology, Saint Petersburg State University 199034, Russia, g. Saint Petersburg, nab. Makarova, 6 medjanik-olga@lenta.ru Другие публикации этого автора

1. Введение

Сегодня страхование и инвестирование – важнейшая часть стратегического планирования, которое позволяет прогнозировать финансовое поведение граждан и определяет экономику России в ближней и дальней перспективах.

Опыт стран с развитой рыночной экономикой показывает, что в условиях реформирования экономики и кризисных ситуациях роль государства возрастает, а в условиях стабильности и оживления снижается, но никогда не исчерпывается. В западных странах страхование давно приобрело массовый характер и рассматривается как важнейший институт, гарантирующий защиту личного имущества граждан. В отличие от России. Например, программа добровольного медицинского страхования, которая обеспечила бы привлечение средств в отечественную медицину, не получила надлежащего развития. В Германии, Израиле, США – мировых лидерах в области здравоохранения - государственные программы обязывают каждого гражданина иметь медицинскую страховку. Кроме того, стратегии медицинского страхования являются важным пунктом избирательных программ многих западных политических лидеров. Нынешний президент США Д. Трамп, например, в самом начале своего президентского срока отменил реформу здравоохранения Obama care и программу государственного субсидирования Medicaid, с которой пришел к власти его предшественник Б. Обама ^[1].

В России роль страховщика первой инстанции выполняет государство, а не частные компании, как в западных странах. Например, в Германии доля страховых услуг, предоставляемых физическим лицам, составляет 87% всего страхового рынка. Такой высокий показатель достигнут благодаря целенаправленной государственной политике. К сожалению, российские страховщики до сих пор не готовы перенять значительную часть рисков, которые в настоящий момент покрываются средствами государственного бюджета ^[2].

Очевидно, что российское государство в период экономического «взросления» должно уделять больше внимания человеку как субъекту инвестиционной деятельности. Именно частные инвестиции граждан в значительной мере запускают экономику государства. Актуальность данного вопроса велика, поскольку на макроэкономическом уровне экономику пронизывает человеческий фактор, который воплощается в воле к ответственной оценке последствий принятия экономико-политических решений ^[3].

Сегодня в России существуют объективные предпосылки для развития института страхования. Во-первых, в результате экономического кризиса снизились финансовые возможности населения и одновременно возникла необходимость дополнительных расходов - например, на медицинскую помощь или обучение детей; снизились социальные гарантии по финансовой защите нетрудоспособных граждан ^[4]. Во-вторых, россияне все чаще стали пользоваться услугами кредитования, обязательным условием которого является предоставление финансовых гарантий. И договор страхования жизни служит одной из них ^[5].

Нельзя не отметить позитивные изменения, появившиеся на российском страховом рынке: компании научились оперативно улавливать нужды потребителя страховых услуг, внедряя как хорошо зарекомендовавшие себя, так и инновационные продукты. Безусловным плюсом стал отказ практически всех серьезных страховых компаний от использования псевдосхем и упор на развитие традиционных способов страхования ^[6].

Тем не менее, при наличии спроса со стороны потребителей и присутствии на отечественном рынке крупных страховых организаций, развивающих классические виды страхования и способных в полном объеме удовлетворить нужды населения, на данный момент приходится констатировать спад потребительской активности в секторе реального страхования жизни ^[7].

Сегодня в России не используется в полной мере огромный потенциал, заложенный в сфере страхования жизни; социальное значения этого вида страхования, его действенность в повышении уровня социальной защищенности недооцениваются на государственном уровне. Отсутствие стратегической и тактической государственных программ развития страхования жизни делает невозможным переход российского страхового рынка на качественно новый этап, при котором институт страхования становится одним из основополагающих секторов экономики ^[2].

Весь путь развития страхования и сама суть частного инвестирования указывают на взаимосвязь экономического и психологического факторов, поэтому задачей экономических психологов, социологов, экономистов должна стать адаптация и совершенствование этой отрасли для граждан ^[8].

Цель нашего исследования - длительное наблюдение за отношением граждан к государственной политике страхования.

Предметом нашего исследования стали психологические характеристики отражения страховой и инвестиционной политики государства в сознании граждан.

Объектом исследования стали потребители страховых услуг - клиенты страховых компаний г. Санкт-Петербурга с разным возрастом, уровнем дохода и образования.

Гипотезами исследованиястали:

- гипотеза №1: для любого гражданина потребность в страховании - а следовательно, и в экономической безопасности - прежде всего психологическая категория, поскольку возможность избежать страховых рисков выше, чем вероятность их наступления.

- гипотеза №2: в российских гражданах еще, возможно, преобладают иждивенческие и патерналистские настроения, как последствия советского периода, где государство всю инициативу по защите граждан по всем страховым рискам брало на себя.

Задачи, которые предстояло решить в ходе исследования:

1. Обоснование актуальности и новизны проблемы отношения граждан к государственной политике, стимулирующей инвестиционное поведение гражданина в России, отражающее внутренние и внешние экономические риски в рамках политической и экономической психологии как научной дисциплины;

2. Использование качественного лонгитюдного метода наблюдения за клиентами страховых компаний.

2. Методы эмпирического исследования

Выборка участников исследования.Были опрошены 53 клиента страховых компаний г. Санкт-Петербурга, из них 31 женщина и 22 мужчин в возрасте в основном от 25 до 45 лет с субъективным средним и высоким уровнем дохода.

Метод комбинировался с неструктурными интервью с клиентами разных страховых компаний г. Санкт-Петербурга в количестве 3304 человек. В качестве контрольной группы выступила выборка из клиентов в количестве 1250 человек, которые ежегодно продлевали страховые полисы, выбирая предложения страховых компаний под влиянием страховых посредников. Исследование носило характер лонгитюда и длилось четырнадцать лет, с 2008 г. по 2017 г. При продлении договора оценивалось отношение граждан к страхованию как финансовому институту вообще, лояльность к той или иной страховой компании и страховым продуктам, выслушивались как позитивные так и негативные отзывы о работе страховых структур. В процессе работы у нас была возможность не только наблюдать за поведением потребителей, но и вступать с ними в непосредственный контакт, задавать вопросы, уточнять получаемую информацию, анализировать мнения о страховых продуктах и деятельности страховых компаний. Наблюдая за процессом социализации страхователей, нам удалось выявить некоторые психологические характеристики, обусловленные внутренними и внешними экономическими рисками.

3. Результаты эмпирического исследования

Помимо исследования генезиса отношения граждан к государственной политике страхования, пролонгированное наблюдение позволило выявить типологию страхователей. Критерием определения страхователей к тому или иному типу послужили следующие психологические характеристики страхового и инвестиционного поведения граждан: выгода (польза), рациональность, доверие, тревожность и отношение к риску ^[9].

Первый тип мы назвали "экономический" (рациональный) (15%). Это граждане, которые ежегодно на протяжении долгого времени покупают страховой полис и своими действиями демонстрируют прагматизм. Они обдуманно заботятся о сохранении своего имущества, приобретают страховки с полным страховым покрытием и делают это до окончательной продажи своего имущества. Большинство из них не надеется на помощь государства при наступлении страхового случая, но доверяет профессионалам - экономистам и страховым консультантам. Поведение страховых партнеров регламентируется договором, который устанавливает обязательные для них нормы и правила действий. Выбор страхового продукта зависит от стоимости и набора необходимых условий для «спокойной жизни» их собственности. Интересно, что установка получить максимальную экономическую выгоду далеко не всегда оказывается разумной из-за чрезмерной расчетливости. А.С. Кармин таких потребителей назвал бы "экономические люди" ^[10].

Второй тип - "доверчивый" (63%). Экономическое мышление этих граждан во многом зависит от психологических факторов: красивой упаковки, в которую вложен полис, яркой рекламы той или иной страховой компании, профессиональных качеств продавца - страховой агент строит разговор таким образом, что клиент вынужден постоянно с ним соглашаться. Череда утвердительных ответов снижает барьер критического восприятия клиента, этим и пользуется манипулятор для продажи своей страховой услуги. Главная проблема этих граждан состоит в недостатке финансовой грамотности. Они с легкость реагирую на распродажи или скидки, особо не вникая в условия и рейтинги страховых компаний ^[11].

Третий тип - "тревожный" (ситуативный) (10%). Эти граждане при принятии экономических решений опираются на интуицию. Ситуативная мотивация возникает у них внезапно, часто под влиянием случайных обстоятельств. Эта мотивация может исчезнуть так же быстро, как и появилась. Их экономическое поведение носит непостоянный характер. На их выбор может повлиять информация знакомых о квартирной краже или угоне незастрахованного автомобиля, погодные условия - например ураган. Такой клиент может вести долгий и подробный разговор об условиях страхования, но на следующий день бесследно пропасть. Кроме того, таких клиентов очень интересует информация, которую предоставляет государство в продвижении экономических программ страхования и инвестирования. Опора на интуицию ведет к быстрому решению проблемы и освобождает от необходимости логически обосновывать свое поведение. Страхование и инвестирование для этого типа - своего рода психологическая защита от неизвестности, страха потери имущества. Такие граждане порой являются легкой добычей страховых посредников. В ход идут незатейливые схемы запугивания, которые приводят потребителя в состояние эмоционального возбуждения. Страхователь начинает торопится, плохо просчитывать свои риски и в итоге выбирает невыгодную программу страхования. Срабатывает потребительский закон Йеркса-Додсона, суть которого в том, что при сильной мотивации и сильном желании приобрести товар, человек закрывает глаза на его недостатки ^[10].

Четвертый тип - "рисковый" (нерациональный) (12%). Эти граждане не доверяют ни государству, ни страховым компаниям и намеренно идут на экономический риск. Их знакомство со страховыми продуктами в основном носит разовый характер и происходит только по требованию, например застраховать свой автомобиль, жизнь или квартиру при выдаче кредита. Как правило, эти люди рассчитывают на авось, действуют наобум, их страховая стратегия - расчет на страховку, оформленную задним числом. Эти экономические ошибки во многом обусловлены консерватизмом ("никогда не страховался - и дальше не буду испытывать судьбу"), эгоцентризмом (чрезмерное доверие личному опыту и уверенность, что ничего не случится), эффектом Ирвина (переоценка наступления "хороших событий" и недооценка возможности наступления "плохих") ^[10]. Люди этого типа верят в свою способность влиять на ход событий, которые по определению никак от них не зависят.

4. Обсуждение результатов эмпирического исследования

Для любого человека потребность в страховании - а следовательно, и в экономической безопасности безусловно, как показало наблюдение прежде всего психологическая категория, поскольку возможность избежать страховых рисков выше, чем вероятность их наступления. Поэтому зачастую выбор российских граждан носил ситуативный характер, имел место расчет на счастливый случай, на авось. Тем не менее наблюдалось и понимание того, что государство не может гарантировать бесплатную защиту (кроме отдельных чрезвычайных ситуаций) ^[12].

Интенсивное развитие банковского сектора и программы автокредитования с 2000-х годов обусловило резкий скачок продаж новых транспортных средств. Именно банки дали первый толчок развитию рынка добровольного автострахования в России. При этом всю информацию о страховых услугах и инвестиционных программах потребитель получал от страховых посредников, не имеющих в то время надлежащей профессиональной подготовки, поскольку такая специальность, как «страховое дело» в отечественных вузах долгое время не изучалась. С увеличением количество рисков в жизни гражданина увеличивался интерес к страховым институтам вообще ^[3].

Однако, интерес самих страховых агентов, как правило, сводился в основном к реализации страхового полиса, независимо от надежности компании, и получению мгновенной прибыли ^[13]. Например, в Санкт-Петербурге такие страховые компании, как ООО «Северо-Западная страховая компания», ЗАО «Страховая группа «УралСиб», ООО «Русский мир», ОАО «Ростра», ООО «Прогресс-Нева» и многие другие в 2003-2010 г.г. находились в состоянии жесткой конкуренции друг с другом в сфере автострахования. Их полисы пользовались спросом у потребителей. В этот период работа многих страховых компаний была подчинена стратегии «Калиф на час». Подобные организации не планировали заниматься страхованием всерьез, делая ставку только на массовую и быструю распродажу страховых полисов. Непродуманная тарифная политика и непрофессиональное управление страховыми рисками обрушили бюджеты этих компаний. Они ушли с рынка, оставив после себя долги перед страхователями и негативное отношение к страхованию в целом. Конечно, при грамотном государственном регулировании и более полной защите интересов потребителей отношение к страхованию и инвестированию сегодня было бы более благоприятным. Но государственная политика в области страхования еще и сегодня определяется подходом «спасение утопающих - дело рук самих утопающих».

С 2010 года состояние страхового рынка в основном определялось доходами отдельной семьи, что предусматривало оплату страхового полиса в условиях кризисного состояния экономики и с учетом бюджета каждой российской семьи соответственно ^[14]. В условиях сильной дифференциации общества по уровню доходов большая категория была граждан не в состоянии пользоваться страховыми услугами из-за невозможности оплачивать страховку.

Кроме того, страхователи со стажем нередко руководствовались личностным фактором, следуя за страховым агентом, который при поиске выгодных страховых программ чаще опирался на интуицию, кочуя из одной компании в другую, как известную, так и только появившуюся, не имеющую деловой репутации на страховом рынке. Этот принцип стал для российского страхователя и инвестора привычным, не предполагавшим критического осмысления. Наибольшая сложность возникала у тех, кто впервые решил заключить договор страхования. Оказавшись в полном неведении, люди прибегали к интернет - источникам для поиска страховой программы. Как правило, таким потребителям удавалось найти две-три компании, например, АО «Интач страхование» или ЗАО «Контакт-Страхование», где предлагали самую низкую стоимость страхового полиса, но не информировали о том, что в городе проживания страхователя отсутствует их филиал или представительство, и все возникшие проблемы клиент будет вынужден решать по телефону с диспетчером ^[10].

Деструктивная и непрофессиональная работа представителей страхового и инвестиционного рынка подорвала доверие потребителей в гарантированную защиту. Хотя оплата «спокойствия» за свое имущество и жизнь в будущем лежит в самой основе страхования. А недоверие к страховым институтам гражданин, в свою очередь, проецирует на общее недоверие к экономической политике государства. Сегодня, даже при наличии разветвленной сети отечественных страховых компаний, есть все-таки небольшой процент потребителей, которые считают, что страховать свои риски и хранить накопления лучше за рубежом ^[15].

5. Заключение

Предложенная типология нуждается в эмпирической проверке. В настоящее время проводится корреляционное и многофакторное исследование потребителей страхового рынка с помощью авторского опросника "Отношение граждан к страхованию и инвестированию".

Таким образом, психологическое исследование позволило не только выявить изменения в экономическом сознании участников рынка, но и зафиксировать типологические различия страхователей. В условиях развития рыночной экономики самым серьезным риском для государства, способным обрушить всю макроэкономическую систему, является отказ населения от активного экономического поведения. Стабильность – это обязательное условие экономической безопасности государства. Финансовая неопределённость – серьезное психологическое состояние индивида, которого беспокоит, сколько он и его семья сбережет или потратит, и, что важнее всего, какую прибыль принесут потенциальные вложения. Необходимым условием активности граждан в области финансового поведения является ощущение финансовой определенности, которое в поведенческой экономике определяется как потребительское доверие. Если степень его высока, субъект оптимистично смотрит в будущее, вследствие чего тратит больше денег, берет кредиты в банке, не экономит на страховых услугах. Соответственно, пессимистично настроенные граждане меньше доверяют разнообразным финансовым институтам, в том числе банкам и страховым компаниям.

Страховая система должна рассматриваться как на государственном уровне, так и на уровне конкретных участников - страховщиков и страхователей. В первом случае необходимость страхования расценивается как экономическая категория. Чрезвычайные ситуации, в том числе масштабные стихийные бедствия, пожары, крупные производственные аварии — явления неизбежные, и размер ущерба может отразиться на государственном бюджете. Поэтому для нормального фукционирования и развития государства и финансовых институтов необходимо создание соответствующих страховых резервов. При этом на формирование государственной политики в отношении страхования во многом оказывает влияние психология представителей законодательной и исполнительной власти, понимание или недооценка ими важности создания условий для развития отрасли. Эта политика, в свою очередь, формирует страховое и инвестиционное поведение населения.

В интересах государства разработать стройную и внятную систему экономической пропаганды и информирования граждан о необходимости долгосрочной финансовой защиты. Люди не должны жить с ощущением неопределенности. СССР культивировал в обществе патерналистские настроения, декларируя своим гражданам государственную защиту. На деле защита если и была, то далеко не всегда в полном объеме, но иллюзия защищенности у граждан присутствовала. Государственный контроль за минимизацией ущерба от стихийных явлений, производственных аварий и травматизма в сознании граждан превращал страхование в абсолютно необязательную, второстепенную сферу. С переходом от плановой экономики к рыночной повысилась и роль страхования. Новые реалии требуют изменения психологии в отношении страхования на всех уровнях.