«Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц» и целесообразность его применения

Коркушко Марина Владимировна аспирант, департамент финансовых рынков и банков, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации 125993, Россия, г. Москва, Ленинградский проспект, 49 Korkushko Marina Vladimirovna post-graduate student of the Department of Banks and Banking Management at Financial University under the Government of the Russian Federation 125993, Russia, g. Moscow, ul. Leningradskii Prospekt, 49 korkushko1234@gmail.com Другие публикации этого автора

Объёмы пролонгаций в российских банках до сих пор остаются неизвестными. Так, по экспертным оценкам, в кризисный 2010 г. 60% всех кредитов могли быть причислены к проблемным либо реструктурированным ^{[1, С. 6]}. Текущий кризис должен оказаться ещё более суровым, чем предыдущий, однако банки по-прежнему демонстрирует невысокий объем ссуд с пересмотренными условиями либо не раскрывают эту информацию в отчётности. Тех банков, которые стараются не показывать эти данные, становится все больше, а остальные демонстрируют небольшие объёмы реструктуризации. Это особенно невероятно, учитывая, что у лидера по объёму активов ― ПАО «Сбербанк» ― объем реструктурированной задолженности составляет 13,8% кредитного портфеля (табл. 1).

Таблица 1

Объем реструктурированной задолженности, указанной банками в консолидированной отчётности в соответствии с МСФО за 2014 г.

Источник: консолидированная отчётность кредитных организаций в соответсвии с МСФО за 2014 г.

По данным ЗАО «Объединённое кредитное бюро» (ОКБ), количество кредитов на 1 заёмщика приблизилось к 1,8 ^{[2, С.3]}. Следовательно, проблема чрезмерной закредитованности людей, уже имеющих кредиты, становится все более актуальной. В связи с этим реструктуризация задолженности набирает все большую популярность в ситуации ухудшения экономического положения страны, снижения ВВП, роста безработицы. Однако неизвестны не только ее объёмы, но и правила ее проведения, а также нарушения, возникающие в ее процессе.

С целью унификации подходов при проведении реструктуризации в 2014 г. был представлен Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц (Стандарт), подготовленный и одобренный Ассоциацией российских банков. Это беспрецедентный документ, демонстрирующий эталонные правила работы с физически лицами при проведении реструктуризации.

Несмотря на то что банки, участвующие в разработке Стандарта, обязались его соблюдать, можно заметить, что некоторые либо не соблюдают положения Стандарта, либо придерживаются их лишь частично. Кризис 2014-2015 гг. явно демонстрирует, что при проведении реструктуризации банки не готовы работать открыто и соблюдать права потребителей кредитных услуг.

Согласно Стандарту, возможно одновременное увеличение срока погашения основного долга до 6 месяцев по ипотечным кредитам (п. 3.5.3) и до 12 месяцев по остальным категориям кредитов (п. 3.5.2) с одновременным продлением погашения кредита на срок, не меньший срока отсрочки.

Обоснованность такой концепции была проверена на примере банка «УралСиб», руководитель департамента качества активов розничного банковского бизнеса которого в дальнейшем возглавил рабочую группу АРБ по подготовке Стандарта. Согласно приведённым официальным данным этого банка, по половине кредитов, которые находились более 60 дней в категории «просроченная задолженность», стал соблюдаться график платежей ^[3].

По стандартным продуктам удобно вести статистику и анализировать качество реструктуризации в перспективе. Но насколько статистика банка «УралСиб» репрезентативна, на данный момент неизвестно. К сожалению, несмотря на согласие между определёнными банками соблюдать Стандарт, в разделах для частных клиентов на их сайтах нет ни одного упоминания о программах реструктуризации кредитной задолженности и, следовательно, об объёмах пролонгации большинства ссуд. Отсутствие необходимой информации ведёт к тому, что клиент совершенно не понимает, какими правами он располагает и что может потребовать в свою очередь от банка. Для того чтобы понимать, насколько качественно оказываются услуги по реструктуризации, и оценить их эффективность, необходимо сначала сделать схемы прозрачными, затем отработать технологии по внедрению этих схем.

В 2009 г. отказ банков внедрять открытые программы реструктуризации в большинстве случаев был обусловлен именно нежеланием раскрывать истинные объёмы проблемной задолженности кредитных портфелей. Поэтому реструктуризация должна стать стандартизированным продуктом, который имеет свои прибыльность и затратную часть. Только в этом случае будет понятно, какие проблемы испытывают заёмщики.

К особенностям рассматриваемого Стандарта можно отнести следующие:

• стала возможна реструктуризация ссуды без проверки документов, но только после оплаты не менее 10% и не более 50% от размера просроченных ежемесячных платежей (без учёта пеней), исчисляемых на момент обращения заёмщика;
• установлен порядок и максимальный срок принятия решения о реструктуризации в зависимости от категории заёмщика и от качества банковского продукта;
• принятие решения и уведомление заёмщика об этом решении становятся обязательными;
• установлены максимальные сроки пролонгации для разных типов кредитов;
• установлен диапазон отсрочек выплат основного долга;
• решена проблема неофициальных доходов, не принимаемых в учёт при предоставлении реструктуризации;
• введено «понятие качества кредитного продукта», которое отражает степень удовлетворения реструктуризацией обеих сторон.

К сожалению, Стандарт требует серьёзной доработки, что выражается в следующем:

• Стандарт практически не применяется банками, участвовавшими в разработке;
• Сроки пролонгаций требуют корректировок и более детального обсуждения с Центральным Банком;
• Требуется не только корректировка процесса, но и возможность внедрения реструктуризации как обязательного продукта.

Обычно банк может отказать клиенту в реструктуризации на основе собственного анализа возможности заёмщика обслуживать кредит в дальнейшем. Однако Стандарт предполагает, что такой анализ не всегда обязателен при эталонном качестве предоставляемой реструктуризации. Согласно п. 3.12 Стандарта, кредитная организация может проводить анализ возможностей погашения задолженности заёмщиком в будущем (расширенный андеррайтинг) либо удовлетвориться только заявлением на пересмотр условий долга от заёмщика. В последнем случае в заявлении указываются причины, требуемая форма реструктуризации и приемлемый ежемесячный платёж.

Это означает, что нет необходимости проверки обоснованности решения о реструктуризации, дополнительного рассмотрения такого заявления на протяжении, как минимум, 2 недель, а также отвлечения специалистов на такой анализ. В основе данной концепции лежит идея о том, что независимо от предоставленных сведений, заёмщик всегда может нарушить условия кредитования. Поэтому предполагается уменьшить время рассмотрения заявки, и предоставить его больше заёмщику для поиска путей погашения кредита. Эталонное время рассмотрения заявки не должно превышать 3 суток (пп. 3.19), в то время как на практике многие банки задерживают своё решение более чем на 2 месяца или вовсе не выходят на контакт с клиентом.

В случае «расширенного андеррайтинга» не только проверяются документы, но и ведётся разговор с заёмщиком. Несмотря на этот Стандарт, пока никто из банков не руководствуется бездокументарным принципом. Хотя в 2015 г. банки, согласившиеся с ним, уже должны были начать соблюдать некоторые его положения. К примеру, ПАО «Сбербанк» ^[4] указывает на своем сайте следующий основной перечень документов для реструктуризации:

• Заявление на реструктуризацию Кредита;
• Заявление-анкета по реструктуризации Кредита;
• Паспорт (оригинал предъявляется);
• Документ, подтверждающий финансовое состояние за последние 6 календарных месяцев;
• Документы, подтверждающие трудовую занятость.

Стандарт же предполагает, что вместо предоставления документов клиент обязан погасить «не менее 10% и не более чем 50% от размера просроченных ежемесячных платежей (без учёта пеней), исчисляемых на момент обращения Заёмщика». Так заёмщик подвертит свою платёжеспособность. Такое предложение может работать очень эффективно в России, где, как известно, теневой сектор лишь по приблизительным оценкам составлял ещё в 2012 г. около 15% ^[5]. Следует также обратить внимание и на то, что объем получаемых неофициально средств репетиторами, тренерами, мастерами салонов красоты, работающими на дому, и др., даже невозможно посчитать. Они не платят налоги с получаемых от клиентов сумм дополнительно к заработной плате, поэтому документ, подтверждающий официальный уровень заработной платы, далеко не всегда является показательным для определения платёжеспособности клиента. Поэтому бездокументарный принцип проведения реструктуризации вполне подходит российским условиям.

Также в Стандарте определены следующие варианты реструктуризации кредита:

• снижение размера начисленной неустойки для всех кредитных продуктов;
• приостановление начисления неустойки для всех кредитных продуктов;
• индивидуальный график для всех кредитных продуктов;
• пролонгация кредита для всех кредитных продуктов, за исключением кредитных карт и овердрафтов;
• отсрочка оплаты основного долга (в части или полностью) для всех кредитных продуктов, за исключением кредитных карт и овердрафтов;
• реструктуризация кредита умершего заёмщика (кроме ипотечных кредитов / кредитов под залог недвижимого имущества);
• мировое соглашение;
• изменение очерёдности погашения поступивших в счёт погашения задолженности денежных средств для всех кредитных продуктов, для кредитов с любыми сроками просроченной задолженности.

Для каждого варианта реструктуризации предлагается свой максимальный срок. Благодаря этим срокам статистика реструктуризации станет более репрезентативна, поскольку если банк примет на себя соблюдение Стандарта, он не сможет несколько раз пролонгировать один и тот же кредит в соответствии со своей индивидуальной политикой.

Невысокие объёмы реструктурированной задолженности, приводимые банками в отчётности, явно занижены, поскольку неизвестно, сколько раз был пролонгирован тот ли иной кредит. Как известно, банки часто выдают реструктурированный кредит в отчётности за новый кредит, что позволяет не понижать его категорию качества. ПАО «Ханты-Мансийский банк “Открытие”» на своё усмотрение оставляет за собой возможность предоставлять отсрочку погашения платежа по потребительскому кредиту на 1 месяц до 12 раз. Такой потребительский кредит ещё год может числиться непросроченным. Однако благодаря Стандарту этот кредит должен учитываться как реструктурированный, поскольку при индивидуальном графике погашения кредита максимальный срок отсрочки погашения составит 9 месяцев.

В этом случае возникает вопрос заинтересованности банков в применении такого Стандарта, поскольку сейчас они самостоятельно устанавливают максимальные сроки реструктуризации. К мотивирующим стимулам некоторые эксперты относят повышение конкурентоспособности банков и надёжности банков со стороны органов надзора, увеличение доверия населения ^{[6, С. 20]}. Получение сертификации ещё не означает, что банк будет соблюдать принятый Стандарт, необходимо чтобы Стандарт был одобрен органом надзора и предложены некие льготные условия для тех банков, которые его соблюдают. Поэтому внедрение Стандарта должна быть не просто инициативой, а совместным проектом с Центральным Банком.

К положительным моментам Стандарта можно также отнести введение понятия «качества банковского продукта». Под этим понимается присвоение процедуре реструктуризации определённой категории качества (высшего качества, первой, второй категории), которую банк оценивает самостоятельно (п.п. 4.4-4.6). В соответствии с этим утверждаются внутренние документы, в которых формируются сроки рассмотрения заявлений на проведение реструктуризации кредитов и сроки в зависимости от того, насколько процессы банка отстают от эталонных, представленных в Стандарте.

Таким образом, можно разграничить кредитные организации, предоставляющие реструктуризацию стандартного и лучшего качества. Определение «качества банковского продукта» будет претворяться в жизнь путём добровольной сертификации, осуществляемой АРБ после аудита стандартизированного процесса профессиональной аудиторской компанией (разд. 5).

Стандарт был принят ещё в 2014 г., однако, после этого не публиковалась никакая информация о том, как он применяется банками и была ли проведена и одобрена в каких-либо кредитных организациях добровольная сертификация. Безусловно, это связано ещё и с тем, что согласно п. 4.11 Стандарта, банки, не получившие сертификата, не могут публично раскрывать информацию о внедрении Стандарта. Отсутствие подобного сертификата не должно мешать банкам работать над усовершенствованием процесса работы с клиентами, однако это не происходит. В результате при наступлении кризисных явлений банки сосредотачиваются не на качестве реструктуризации, а на выживании, в то время как качество предоставляемых услуг в банковской сфере всегда должно быть на высшем уровне.

Межбанковский национальный центр реструктуризации «Доверие» (МЦНР) был создан специально после утверждения Стандартов. Действуя как единый федеральный центр, МНЦР должен сократить все возможные неприятные ситуации, возникающие между банком и заёмщиком, на этапе запроса на получение реструктуризации. Такой центр позволяет снизить затраты и оперативно заключать соглашения о реструктуризации между банками и заёмщиками. Благодаря специализированному программному обеспечению и анализу матриц вероятности взыскания долгов производится математический расчёт оптимальных вариантов выплат долгов одного заёмщика по отношению к разным банкам, и МНЦР должен в короткие сроки прийти с ними к соглашению. Особенно актуально внедрение МНЦР на фоне внедрения процедуры банкротства граждан. Согласованная реструктуризация долгов гражданина будет более выгодна банкам, чем длительный процесс его банкротства и избавления от активов либо прощение долга.

Безусловно, на этапе внедрения этого центра в процесс взаимодействия клиента и банка возникнет масса проблем, таких как невозможность договориться о выгодных для клиента условиях, недоверие клиентов, ошибки центра и отсутствие органа, отвечающего за контроль за такими ошибками, и др.

Несмотря на то что одно время указанный Центр функционировал, на данный момент нет никаких свидетельств того, что он работает, Интернет-ресурс с его данными закрыт, статистики положительных решений о реструктуризации нет. Вероятнее всего, кризисные явления в экономике в 2014-2015 гг. прервали проведение описанной инициативы, но это не означает, что активность в этом направлении не возобновится в ближайшем будущем. МНЦР должен развиваться в России, однако до сих пор остаётся непонятным, будет ли он единственным в своем роде, кто его будет регулировать, а также будет ли он работать с выгодой для банка или для клиента. Последнее особенно актуально с учётом того, что изначально оплату услуг медиатора будут осуществлять банки, что повышает риск предвзятости результатов. Для заёмщика такая услуга будет бесплатна. Известен размер комиссии в размере 3000 руб., но неизвестно, как данная услуга будет окупаться. А ведь комиссия банков должна быть немаленькой, так как создание медиатора требует дорого программного обеспечения, аренды офиса, найма квалифицированной рабочей силы не только в области работы с клиентами, но и информационной безопасности, так как МНЦР будет располагать личными данными заёмщиков. Безусловно, примеров таких организаций по всему миру достаточно, но в первую очередь они нуждаются в правовой базе и в определении некой модели их функционирования. МНЦР должен быть единственным в своем роде либо могут создаваться и другие центры помощи при реструктуризации задолженности.

Выгоды применения Стандарта очевидны и выражаются не только в экономических показателях, но и в повышении статуса банков как социально ориентированных. Клиенты станут выбирать те банки, которые готовы их услышать при возникновении уважительных причин невозможности оплаты кредитной задолженности.

Однако нет никакой гарантии, что ситуация в отношении реструктуризации задолженности изменится при соблюдении Стандарта. Поэтому есть необходимость законодательно закрепить обязанность кредитора реструктуризировать (а именно: пролонгировать) задолженность заёмщика в течение законодательно определённых сроков в зависимости от типа кредита и независимо от того, ухудшилось финансовое состояние заёмщика или нет. Это объясняется весьма показательной статистикой, предложенной НБКИ.

Более половины заёмщиков, у которых возникает просроченная задолженность по кредиту, в итоге возобновляют платежи. Главное ― предоставить необходимое время. Это можно заметить из статистики, предоставленной НБКИ. На 1 июля 2015 г. насчитываюсь 50859 тыс. действующих потребительских кредитов. Известно, что на эту же дату восстановили свою платёжеспособность и продолжили гасить кредит 4482 тыс. чел. ^{[7, C. 43,103]}. Если предположить, что каждый заёмщик в среднем имеет по 1,8 кредита на человека, то в среднем эти заёмщики обслуживали 8068 тыс. кредитов, по которым была погашена просроченная задолженность. Следовательно, около 15,9% заёмщиков восстановили свою платёжеспособность. В этот процент не вошли те, кто мог бы заплатить по кредиту, если бы ему предоставили более мягкие условия выплат. Именно поэтому все заёмщики должны иметь возможность либо получить отсрочку по кредиту в пределах законодательно закреплённых сроков, либо изменить условия по кредиту, но в пределах законодательно ограниченных сроков продления такой ссуды. В дальнейшем это позволит собрать репрезентативную статистику восстановления реальной платёжеспособности клиентами банков, а не довольствоваться лишь теми данными, которые банки позволяют видеть.

Стандарт даёт некие эталонные правила реструктуризации для банков, однако оставляет за ними право в самостоятельном определении потребности и необходимости клиенту пересмотра условий по кредиту. Более целесообразной была бы возможность предоставления безусловного права на реструктуризацию, так как первостепенной задачей банка является возвращение кредита и получение процентов за его использование, а не трата времени на работу с документами. Если бы каждый кредитный продукт предусматривал возможность отсрочки в случае финансовых трудностей, испытываемых заёмщиков, это повлияло бы на их платёжную дисциплину.

Стандарт реструктуризации – замечательная инициатива, позволяющая не только определить порядок, формы и срок реструктуризации, но и повысить качество работы с заёмщиками в банках. Разработка подобного документа является сигналом того, что кредитные организации осознают необходимость ориентироваться не просто на получение прибыли от предоставленного кредита, но и на заботу о своем клиенте и понимание его нужд.

Основа взаимодействия клиента и банка – это взаимопонимание и взаимовыгодное сотрудничество. Невозможно рассчитывать, что клиент будет доволен работой с банком, не соблюдающим его интересы и не идущим ему навстречу в части снижения неустоек, предоставления кредитных каникул и прочего. Безусловно, заёмщики не прекратят брать кредиты, однако только клиентоориентированные банки в будущем получат лояльных и платёжеспособных заёмщиков.